Contest Live

Który kredyt gotówkowy jest najkorzystniejszy?

Większa część z osób skontruje, że niedrogi i prędki. Na nieszczęście z prędkością oceniania i akceptowania wniosków kredytowych sytuacja nie jest wcale różowa. Poczatkowo wstępnie jest badana zdolność kredytowa wnioskodawcy, o ile konsument taką zdolność posiada cały wniosek przesyłany jest do analityka.

I tu cała prędkość się dopełnia, analityk może przeglądać wniosek kredytowy aż parę dni. W niektórych bankach aż parę tygodni. Prawdopodobnie jest to skutek dużej liczby wniosków o kredyt konsumencki albo lichej organizacji.

W ostatnim czasie serwis finansowy ecasa.pl zrealizował ankietę wśród swoich odbiorców w jakiej zostało postawione pytanie „jaki bank oferuje najprędzej kredytów”. Co więcej każdy użytkownik mógł w paru słowach zaprezentować swoją sytuację.

Oto nieco najciekawszych opinii:

„Mój wniosek o kredyt odnawialny w mBanku został potwierdzony po trzech tygodniach od złożenia- Michał”

„Złożyłem wniosek o kredyt gotówkowy konsolidacyjny w Alior Banku w piątek, w poniedziałek środki finansowe miałem na rachunku. Byłem wręcz zaszokowany prędkością działania Alior Banku- Marcin Izbica nad wieprzem”

„Anka –Warszawa – Bank PKO BP zaręcza że wniosek będzie zbadany tego samego dnia, jakkolwiek ja czekam na informację już 6 dzień. Nikomu nie polecam tego banku”

Jak widać z powyższych opinii prędkość postępowania instytucji bankowych pozostawia mnóstwo do życzenia.

Z ankiety wypływa, że najprędzej cały tok oceny i akceptacji wniosków o kredyt gotówkowy wykonuje Alior Bank.

Jak wytypować najkorzystniejszy kredyt gotówkowy. Rzecz dla wielu kredytobiorców wydaje się prosta, wystarczy zestawić propozycje i wyłowić tą najtańszą.

W rzeczy samej najtańszy kredyt to najkorzystniejszy jednakże zestawienie propozycji nie jest takie proste.

Musimy sprawdzić ile wynosi prowizja, jakie są specjalne opłaty, czy jest obowiązujące zabezpieczenie. Dopiero wtenczas można wytypować najlepszy kredyt.

Jak to zrobić błyskawicznie gdy należy skonfrontować bardzo wiele propozycji. Wyłącznym słuszny rozwiązaniem jest skorzystanie z kalkulatora kredytowego. Takiego kalkulatora, jaki sam zestawi koszty i określi idealną propozycję kredytową.

Taki kalkulator kredytowy praktycznie wyjątkowy w swoim rodzaju jest na stronie ecasa.pl.

Należałoby zaakcentować, że większa część czynnych kalkulatorów kredytowych potrzebuje ażeby wymienić stopień oprocentowania, również stopień prowizji aby przeprowadzić obliczenia. Kalkulator kredytowy dostępny na ecasa.pl sam precyzuje te atrybuty, wystarczy wymienić kwotę zobowiązania i czas kredytowania.

Bardzo podobny kalkulator kredytowy jest także w serwisie comperia.pl. Obydwa przytoczone kalkulatory kredytowe są najlepsze z pośród wszystkich na chwilę obecną dostępnych narzędzi finansowych.

Karne odsetki to najbardziej oczywista, ale też niezbyt dolegliwa kara za spłatę raty kredytu hipotecznego po terminie. Bardziej uciążliwe są przypomnienia wysyłane SMSami i tradycyjną pocztą – zwłaszcza że trzeba za nie płacić. Niewielkie spóźnienie nie wpłynie znacząco na wiarygodność klienta w oczach banku.

Klient podpisujący z bankiem umowę o kredyt hipoteczny zwykle zakłada, że będzie terminowo spłacał wszystkie raty. Życie potrafi jednak zweryfikować takie plany. W czasie wieloletniej współpracy z bankiem może się zdarzyć, że kredytobiorca nie będzie miał z czego zapłacić raty albo z premedytacją spóźni się z przelewem, bo pieniądze będą mu potrzebne na inne wydatki. Jednak do niewielkiego opóźnienia może też dojść bez woli, a nawet bez wiedzy zainteresowanego. Wynika to ze sposobu, w jaki realizowane są przelewy międzybankowe. Opóźnienie mimo woli Jeżeli kredytobiorca ma rachunek przeznaczony do spłaty kredytu hipotecznego w innym banku, niż swoje podstawowe konto, musi pamiętać o jego zasilaniu przed terminem wymagalności każdej raty. Takiego przelewu nie da się wykonać w ostatniej chwili. Przelewy międzybankowe są bowiem realizowane każdego dnia roboczego w trzech sesjach. Po zamknięciu trzeciej sesji nie da się już w prosty sposób przesłać pieniędzy do innej instytucji (aby obejść to ograniczenie, trzeba skorzystać z usług zewnętrznej firmy pośredniczącej w realizacji tzw. przelewów błyskawicznych. Terminy, których trzeba przestrzegać, by zwykły przelew został zrealizowany jeszcze tego samego dnia, różnią się w zależności od instytucji. I tak np. w bardzo pod tym względem przyjaznym Banku BPH aby zdążyć na trzecią sesję, wystarczy zlecić przelew przed godziną 15:30. Na drugim biegunie znajduje się MultiBank. Klienci tej instytucji, którym zależy na tym, by pieniądze trafiły do innego banku jeszcze tego samego dnia, muszą zdążyć z wydaniem dyspozycji przed godziną 13:25. Dyspozycje wydane później zostaną zrealizowane dopiero następnego dnia roboczego – a więc w skrajnym przypadku trzy dni kalendarzowe później (zlecenie wydane w piątek trafi do docelowego banku dopiero w poniedziałek. Ponieważ w momencie przyjmowania dyspozycji przelewu banki nie informują, kiedy będzie ona zrealizowana, ze spłatą raty kredytu można się spóźnić, nawet nie wiedząc o tym. Odsetki nie takie straszne Najbardziej naturalną konsekwencją poślizgu w spłacie jest naliczenie przez bank karnych odsetek. Instytucje finansowe zazwyczaj kalkulują je, stosując najwyższą dopuszczalną przez polskie prawo stawkę oprocentowania. Kodeks cywilny określa, że nie może to być więcej niż czterokrotność stopy lombardowej NBP. Wynosi ona obecnie 6,25%. To zaś oznacza, że bank ma prawo pobrać karne odsetki w wysokości nie wyższej niż 25% w skali roku. Zdecydowana większość instytucji finansowych wykorzystuje w pełni ten limit. Wśród wyjątków można wskazać Credit Agricole, w którym stawka stosowana dla należności przeterminowanych to dwukrotność podstawowego oprocentowania kredytu. Lepszą wiadomością dla kredytobiorców, którym zdarzy się spóźnić ze spłatą, jest to, że bardzo rzadko podstawą do naliczenia odsetek jest pełna kwota raty. Tak restrykcyjne zasady stosuje np. ING. Jednak znacznie więcej instytucji za podstawę do obliczeń bierze tylko część kapitałową spóźnionej raty. Tymczasem przez pierwsze lata spłaty kredytu rata składa się głównie z odsetek. Na przykład jeśli rata kredytu zaciągniętego na 30 lat wynosi 1500 zł miesięcznie, a do opóźnienia płatności dojdzie po pięciu latach, podstawą do naliczenia odsetek będzie kwota około 300 zł – bo taki jest wtedy udział kapitału w racie kapitałowo-odsetkowej. W praktyce oznacza to, że jeżeli miesięczna rata wynosi 1500 zł, a bank liczy odsetki od całej tej kwoty, każdy dzień opóźnienia będzie kosztował kredytobiorcę nieco ponad złotówkę odsetek. Gdy podstawą do obliczeń jest sama część kapitałowa, karne odsetki wyniosą zaledwie kilkanaście lub kilkadziesiąt groszy dziennie – tym więcej, im później dojdzie do tego wykroczenia. Trudno więc nazwać to bardzo dolegliwą karą. Tylko dla porządku należy zaznaczyć, że banki nie przewidziały okresu przejściowego dla spóźnialskich i naliczają karne odsetki już od pierwszego dnia spóźnienia. Choć i tu są wyjątki: Bank BPH deklaruje, że naliczanie odsetek zaczyna dopiero po 2-6 dniach od wystąpienia spóźniania. Dokładna data zależy od tego, czy kredyt został udzielony przez GE Money Bank czy przez Bank BPH (te instytucje formalnie połączyły się pod koniec 2009 r.. Dodatkowe opłaty mogą zaboleć Bardziej kłopotliwe mogą się okazać prowadzone przez banki działania, których celem jest zdyscyplinowanie kredytobiorcy. Jeżeli pieniądze nie wpłyną w terminie, bank bardzo szybko zaczyna się starać o ich odzyskanie. Przekazanie sprawy do zewnętrznej windykacji to krok ostateczny. Wcześniej instytucje finansowe starają się na własną rękę skontaktować z klientem, przypomnieć mu o zaległej płatności i nakłonić go do wywiązywania się z podjętych zobowiązań. Dla klientów takie działania oznaczają nie tylko niezbyt przyjemny kontakt z pracownikiem banku, ale także wymierne koszty. Pierwszego sygnału ze strony banku można się spodziewać nawet następnego dnia po dacie wymagalności raty, która nie została zapłacona (tak szybko przypomina o sobie Credit Agricole. Inne banki kontaktują się z klientem po raz pierwszy nieco później, ale też przed upływem tygodnia od daty zaległej płatności. Na tym etapie banki zakładają jeszcze, że po stronie klienta nie ma złej woli, opóźnienie wynika tylko z tego, że zapomniał o terminie płatności, więc należy mu o nim jak najszybciej przypomnieć. Pierwsze takie przypomnienie – najczęściej telefoniczne lub w postaci wiadomości SMS – zazwyczaj jest bezpłatne. Jednak gdy po pierwszym kontakcie ze strony banku klient dalej nie spłaci raty i konieczne będą kolejne przypomnienia, klientowi zostanie już wystawiony rachunek za takie działania banku. I tak np. w Millennium monit telefoniczny kosztuje 15 zł, monit przesłany listem – 25 zł, a wystawienie wezwania do zapłaty to koszt 20 zł. W Kredyt Banku koszt wysłania upomnienia oraz wezwania do zapłaty to 50 zł za dokument. Bank sięga po te środki – odpowiednio – po 21 dniach i po 31 dniach opóźnienia w spłacie, jeżeli nieskuteczne okażą się zastosowane wcześniej środki perswazji. 15 zł lub 25 zł pobiera za monit windykacyjny Bank BPH. Także ta instytucja wcześniej przypomina o zaległej razie na inne sposoby: m.in. telefonicznie i mailowo. 20 zł za pismo z upomnieniem zapłaci klient ING (taki dokument nie jest wysyłany, jeżeli zaległość nie przekracza 100 zł, zaś 25 zł – klient BZ WBK. Natomiast cennik Credit Agricole przewiduje za korespondencję związaną z nieterminową spłatą opłatę w wysokości 15 zł. W repertuarze środków nacisku stosowanych przez tę instytucję jest także wyjazd interwencyjny, wyceniony na 50 zł. Gorsza opinia o kliencie Opóźnienia w płatnościach są też odnotowywane w systemach informatycznych banków. Przedstawiciele tych instytucji zgodnie przyznają, że kilkudniowe spóźnienia, które zdarzają się sporadycznie, nie powinny w zasadniczy sposób wpłynąć na ocenę wiarygodności klienta ani na stosowane wobec niego procedury. Jednorazowa wpadka nie sprawi, że bank zakwalikuje klienta do grupy podejrzanych czy szczególnie starannie monitorowanych. Poważniejsze konsekwencje będzie miało dopiero opóźnienie dłuższe niż 30 dni, które sprawia, że status kredytu w BIK zmienia się na gorszy. To zaś może utrudnić lub wręcz uniemożliwić zaciąganie kolejnych zobowiązań kredytowych.

Jak wybrane banki przypominają klientom o zaległych ratach

Bank

Forma upomnienia

Bank BPH

po dwóch dniach opóźnienia przypomina o niezapłaconej racie: w wiadomości SMS

(ok. 2 dni opóźnienia, telefonicznie (5 dni, e-mailowo (30 dni; dodatkowo wysyła monity; opłata za monit 15-25 zł

Bank Millennium

przypomina o niespłaconej racie kredytu hipotecznego począwszy od czwartego dnia od wymaganej daty spłaty; opłaty: 1,99 zł za SMS, monit telefoniczny 15 zł, monit listem 25 zł, wezwanie do zapłaty 20 zł

Bank Pocztowy

przypomina o zaległości zarówno telefonicznie/ przez SMS, jak i tradycyjnym listem; opłaty: telefon 5 zł, monit pisemny 30 zł

BZ WBK

bank nie ujawnia szczegółowego harmonogramu działań; opłaty: monit telefoniczny 9 zł, monit na piśmie 25 zł

Credit Agricole

przypomina o niespłaconej racie od pierwszego dnia po dniu zapadalności; opłaty: telefon do klienta 13 zł, korespondencja związaną z nieterminową spłatą 15 zł, wyjazd interwencyjny 50 zł

Idea Bank

stosuje upomnienia w formie wiadomości SMS, maili, wezwań do zapłaty oraz telefoniczne; częstotliwość i formy monitu zależą od stopnia przeterminowania zaległości

Kredyt Bank

przypomina o niespłaconej racie w wiadomości SMS (w 3 dniu zaległości, kontaktuje się telefonicznie (od 7 dnia, wysyła pisemny monit (7. dnia; wszystkie te działania są bezpłatne; jeśli to nie poskutkuje, wysyła też upomnienie (w 21. dniu zaległości, koszt 50 zł i wezwanie do zapłaty (w 31. dniu, koszt 50 zł

MultiBank

przypomina o zaległej racie w wiadomości SMS, mailem lub telefonicznie

Piotr Ceregra, Powszechny Dom Kredytowy Magdalena Piórkowska, Home Broker

Finanse online

Kredytowy kalkulator.

Eurobank, ING Bank i Credit Agricole -  te banki udzielą najlepszych kredytów osobom, które chcą wybudować dom. Takich informacji dostarcza ranking przeprowadzony przez Wealth Solutions.

Mówi się, że pierwszy dom buduje się dla wroga, drugi dla przyjaciela, a dopiero trzeci dla siebie samego. Przy tym przedsięwzięciu jest bowiem tyle istotnych rzeczy, na które trzeba zwrócić uwagę, że niezbędne jest doświadczenie. Jednak w przypadku doboru kredytu nie trzeba budować trzech domów, żeby zdobyć potrzebną wiedzę. Postanowiliśmy pomóc osobom, które planują zaciągnięcie kredytu na budowę domu i przygotowaliśmy ranking kredytów hipotecznych.

Jak liczyliśmy?

Do sporządzenia rankingu posłużyły oferty kredytu na kwotę 400 tys. zł, udzielanego w rodzimej walucie. Środki uzyskane w jego ramach posłużyć mają do wybudowania domu o wartości 450 tys. zł. Oznacza to, że przykładowy klient dysponuje wkładem własnym przekraczającym 10 proc. O kredyt wnioskuje 4-osobowa rodzina, gdzie małżonkowie pracują na umowie o pracę na czas nieokreślony i łącznie zarabiają 8000 zł netto.  Nie spłacają teraz żadnych kredytów, ale posiadają pozytywną historię w Biurze Informacji Kredytowej.

Przyjęliśmy również, że nasi przykładowi klienci są gotowi skorzystać z innych produktów banku, jeśli miałoby to poprawić warunki oferty.  Banki coraz częściej stosują bowiem tzw. cross-selling, czyli obniżają marżę kredytu dla tych klientów, którzy zdecydują się jeszcze na założenie konta, wzięcie karty kredytowej, czy wykupienie ubezpieczenia.  Kredyt w kwocie 400 tys. zł będzie wypłacany w dwóch  transzach po 200 tys. zł, w ciągu dwóch lat. W tym czasie klienci płacą jedynie odsetki i ubezpieczenie pomostowe.. Od trzeciego  roku rozpoczyna się spłata całego kredytu rozłożonego na 360 rat, czyli na lat 30. Ocenialiśmy koszt kredytu i w tym przypadku przyznawaliśmy punkty od 10 do -10 oraz zdolność kredytową, gdzie banki mogły zdobyć punktu od 3 do -3. Kto wygrał?

Na podium naszego rankingu znalazły się Eurobank, ING Bank i Credit Agricole. Pierwszy z nich zdobył 8,65 punktów, drugi 7,34, a trzeci 5,35.  Palma pierwszeństwa przypadła Eurobankowi dzięki najniższym kosztom kredytu. Klient, który zaciągnie tam kredyt na budowę domu na kwotę 400 tys. zł, będzie musiał w sumie oddać bankowi niecałe 881 tys. zł. Wydawać mogłoby się, że to dużo, ale w przypadku kredytów złotowych, zaciąganych na 30 lat trzeba się liczyć z tym, że wysokość odsetek przekroczy wartość całego kredytu. W większości banków całkowity koszt kredytu przekracza 900 tys. zł, a w niektórych instytucjach zbliża się do 1 mln zł. Na przykład klient Polbanku musi spłacić w sumie prawie 997 tys. zł. Drugą kategorią, w której ocenialiśmy banki jest zdolność kredytowa i tu Eurobank wypadł gorzej. Naszej przykładowej rodzinie jest gotów pożyczyć 661 tys. zł, podczas gdy najbardziej hojny jest Getin Noble Bank, który wyliczył zdolność kredytową na ponad 883 tys. zł. Najniższą kwotę kredytu pożyczy zaś bank, który zajął w naszym rankingu trzecie miejsce. Nasi klienci w Credit Agricole mogą liczyć na zaledwie 597 tys. zł. Jak widać banki, które ostrożnie podchodzą do pożyczania pieniędzy są zazwyczaj w stanie zaoferować lepsze warunki. Ich klienci nie muszą  bowiem pokrywać kosztów większego ryzyka, na jakie wystawia się bank oferując wyższą zdolność kredytową.  I tak jest właśnie w przypadku Credit Agricole, gdzie całkowity koszt kredytu też jest nieduży, ponieważ nieznacznie przekracza888 tys. zł. Jeśli chodzi o ING Bank Śląski, który zajął drugą pozycję w zestawieniu, to jest on wyjątkiem od powyższej reguły. Bank ten może się pochwalić dość niskim całkowitym kosztem kredytu, który  przekracza  902 tys. zł. Jednocześnie jest dość liberalny przy wyliczaniu zdolności kredytowej, ponieważnaszej przykładowej rodzinie jest skłonny pożyczyć ponad 832 tys. zł. Koszty pod lupą

Całkowity koszt naszego przykładowego kredytu waha się od 880 tys. zł do 1 mln zł. Przyjrzyjmy się jednak za co dokładnie musimy płacić. Podstawowy koszt to odsetki, a te zależą od wysokości oprocentowania, które z kolei uzależnione jest od stopy procentowej WIBOR oraz od marży banku. Ten pierwszy składnik podlega rynkowym wahaniom i nie mamy na niego wpływu, ale możemy za to szukać banku z najniższą marżą. W przypadku przykładowego kredytu, marże dla kredytów złotowych wahają się od 1 do 2 punktów procentowych. Kolejny punkt na liście kosztów, to prowizja za udzielenie kredytu. Niektóre banki jej nie pobierają, czy to w ramach promocji, czy standardowej oferty, ale w innych wynosi ona kilka proc. kwoty kredytu (w naszym zestawieniu maks. 4 proc.. Wiele banków oferujących klientowi niską marżę wymaga wykupienia ubezpieczenia na życie i to kolejny koszt z którym trzeba się liczyć. Przy kredycie na 400 tys. zł zazwyczaj jest to ok. 100 zł miesięcznie, choć są banki, które zażyczą za nie o wiele więcej. W PKO BP polisa kosztuje 240 zł miesięcznie, w Polbanku 2 tys. zł rocznie. Do czasu wpisania banku do hipoteki trzeba jeszcze płacić ubezpieczenie pomostowe. Jeśli kupujemy gotowy dom, czy mieszkanie, to musimy ponosić ten koszt, tylko przez czas, który sąd potrzebuje na dokonanie odpowiedniego wpisu. Jednak w przypadku budowy domu, będziemy je płacić również w czasie trwania prac. Dopiero po ich zakończeniu będziemy mogli złożyć wniosek do sądu, a po dokonaniu wpisu przestać płacić ubezpieczenie.  Zazwyczaj banki pobierają je w formie podwyższonej marży. Jednak jego wysokość może się diametralnie różnić: od 0,5 punktu procentowego w BNP Paribas po 2 punkty w Getin Noble Bank. Niestety na tym polisy się nie kończą, bo może być jeszcze potrzebne ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. To z kolei wydatek rzędu 3 proc. ubezpieczanej kwoty na okres 3 lat. Co jeszcze warto wiedzieć?

Wybierając kredyt hipoteczny trzeba się też zdecydować na okres kredytowania. W rankingu uwzględniono kredyt na 30 lat, ale w bankach są oferty na dłuższe okresy. Alior Bank i GNB chwalą się kredytami na 50 lat, a Nordea na 45 lat. Wiele banków udziela kredytów na 40 lat. Trzeba jednak pamiętać, że im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata, ale równocześnie rośnie suma odsetek, które będziemy musieli bankowi oddać. Pamiętajmy również, że przy budowie domu musimy informować bank o postępach prac budowlanych. Może to oznaczać konieczność dostarczania do banku faktur, zdjęć z budowy, czy kopii dziennika budowy, jak również płatnych wizyt wyznaczonego przez bank rzeczoznawcy (160-300 zł. Pozostaje jeszcze kwestia wkładu własnego. Jeśli działka budowlana jest już naszą własnością, to banki uznają ją jako wkład własny. Trzeba jednak pamiętać, że banki różnie będą traktowały posiadane przez klientów mieszkania.  Część z nich zgodzi się ustanowić na nich hipotekę i uzna je jako wkład własny, w innych procedury nie pozwalają na taką operację. Banki mają też różne zasady odnośnie terminu, w którym klient musi wnieść wkład własny. To może być bardzo istotne, bo jeśli wkład własny ma pochodzić, że sprzedaży mieszkania, to klient będzie nim dysponował najwcześniej pod koniec budowy domu.  Niektóre banki uniemożliwiają taką operację wymagając wniesienia wkładu własnego jeszcze przed uruchomieniem kredytu. Tak będzie np. w Deutsche Banku, BGŻ, Eurobanku, czy w Polbanku. Inne instytucje wymagają zaś udokumentowania wkłady własnego dopiero przed wypłatą ostatniej transzy. Na takie rozwiązanie można liczyć m.in. w BZ WBK, Credit Agricole, czy w ING.

Nazwa banku

Punkty za niski koszt kredytu

Punkty za wysoką zdolność kredytową

SUMA PUNKTÓW

Eurobank

10,00

-1,35

8,65

ING Bank Śląski

5,24

2,09

7,34

Credit Agricole

8,35

-3,00

5,35

Deutsche Bank PBC

4,56

0,29

4,85

Bank Zachodni WBK

5,26

-1,78

3,48

mBank

2,70

-0,51

2,19

MultiBank

2,70

-0,51

2,19

Kredyt Bank

0,90

1,24

2,14

Bank Millennium

-0,97

2,49

1,52

Bank Pocztowy

-0,44

1,89

1,45

Nordea Bank

2,60

-1,19

1,41

BNP Paribas

0,68

-1,08

-0,40

Pekao SA

-1,74

0,28

-1,47

PKO Bank Polski

-2,31

0,05

-2,25

Getin Noble Bank

-6,20

3,00

-3,20

Bank BGŻ

-3,62

-1,59

-5,21

Pekao Bank Hipoteczny

-4,25

-1,07

-5,33

Alior Bank

-5,33

-0,08

-5,41

Bank BPS

-7,55

0,23

-7,32

Polbank EFG

-10,00

1,23

-8,77

Pożyczki bez formalności

Kredytowy kalkulator.

Kredyt przez Internet

Czy kredyt poprzez sieć internetową różni się w jakiś sposób od szybkiej pożyczki świadczonej, w zwykły sposób? Pojedyncza różnica jest na, procedurze zawierania umowy.

Jak najbardziej, oferta błyskawicznej pożyczki przez internet i zwykłej, może się różnic pomiędzy sobą – co jest wynikiem treści marketingowych ( Bank czy też pozabankowa spółka pożyczkowa, może wystawić korzystniejsze warunki pożyczki, o ile chodzi o oprocentowanie – to powinno się rozważyć tę propozycje, nawet jeżeli do tej pory woleliśmy zwykłe wyjścia).

Wprawdzie nie możemy rzec, iż pożyczki przez Internet, są mniej pewne! W przypadku pożyczki internetowej, umowa zawierana ekspresowo, petent nie musi być osobiście w instytucji bankowej. Mamy czas na przeczytanie umowy, a w razie niepewności, możemy zadać pytanie i w bardzo krótkim czasie dostać odpowiedź.

Kredyty przez Internet

Czy kredyt poprzez sieć internetową różni się w jakiś sposób od szybkiej pożyczki dostarczanej, w zwykły sposób? Pojedyncza różnica bazuje na, trybie zawierania umowy.

W rzeczy samej, oferta szybkiej pożyczki przez internet i zwykłej, może się różnic pomiędzy sobą – co jest wynikiem treści marketingowych ( Bank czy też pozabankowa spółka pożyczkowa, może dać korzystniejsze warunki pożyczki, jeżeli chodzi o oprocentowanie – to należałoby rozważyć tę propozycje, nawet jeżeli do tej pory woleliśmy zwykłe wyjścia).

Jednakże nie możemy stwierdzić, iż pożyczki przez Internet, są mniej pewne! W przypadku pożyczki przez internet, umowa zawierana błyskawicznie, użytkownik nie musi być osobiście w bankowej instytucji. Mamy czas na przeczytanie umowy, a w razie pytań, możemy postawić pytanie i w bardzo ekspresowym czasie dostać odpowiedź.

Kredyt przez Internet

Czy kredyt przez Internet różni się w jakiś sposób od szybkiej pożyczki użyczanej, w zwykły sposób? Pojedyncza różnica jest na, metodzie zawierania umowy.

W gruncie rzeczy, oferta krótkoterminowej pożyczki przez internet i zwykłej, może się różnic pomiędzy sobą – co jest wynikiem czynności marketingowych ( Bank bądź pozabankowa jednostka pożyczkowa, może wystawić korzystniejsze warunki pożyczki, o ile chodzi o koszty całkowite – to wskazane jest rozważyć tę propozycje, nawet jeżeli do tej pory woleliśmy standardowe założenia).

Jednakże nie możemy stwierdzić, iż pożyczki przez Internet, są mniej pewne! W przypadku pożyczki przez internet, umowa zawierana błyskawicznie, nabywca nie musi być osobiście w instytucji bankowej. Mamy czas na sprawdzenie umowy, a w razie pytań, możemy spytać i w bardzo krótkim czasie dostać odpowiedź.

Dwukrotnie w ciągu najbliższego tygodnia ENERGA Zakład Oświetlenia sp. z o. o. w Sopocie, firma wchodząca w skład grupy kapitałowej Koncernu Energetycznego ENERGA SA, odbierze certyfikaty potwierdzające status firmy solidnej, dynamicznej i etycznej.

ENERGA Zakład Oświetlenia sp. z o. o. w Sopocie odbierze certyfikat Solidna Firma, nadany jej już po raz trzeci. Dokument potwierdza rzetelne i terminowe regulowanie wszelkich zobowiązań. Przyznano go tylko 20. firmom z województwa pomorskiego.

Aby otrzymać tytuł Solidnej Firmy należy spełnić rygorystyczne wymogi procedury kwalikacyjnej i kilkuetapową weryfikację, podczas której sprawdzane są terminowość rozliczeń z Urzędami Skarbowymi, ZUS, kontrahentami, regulowanie opłat za środowisko, opinie klientów oraz dostawców o EZO.

Dwa dni później, w środę 8 marca, ENERGA Zakład Oświetlenia sp. z o. o. w Sopocie otrzyma – już po raz drugi – statuetkę Gazeli Biznesu 2005. Do tegorocznego rankingu zakwalikowało się niespełna 2000 firm. Weryfikację danych finansowych przeprowadziła wywiadownia gospodarcza Coface Intercredit Poland, z którą współpracuje redakcja "Pulsu Biznesu” Dzięki dokładnej weryfikacji ENERGA Zakład Oświetlenia sp. z o. o. w Sopocie znalazła się w zestawieniu uwzględniającym wyłącznie firmy działające zgodnie z prawem handlowym i etyką biznesu.

Gazele Biznesu są wspólnym projektem realizowanym przez 9 dzienników ekonomicznych należących do Grupy Wydawniczej Bonnier: Oprócz polskiego "Pulsu Biznesu” podobne zestawienia sporządzają siostrzane gazety ze Szwecji, Danii, Austrii, Łotwy, Litwy, Estonii, Rosji i Słowenii.

Gazele Biznesu są przyznawane najbardziej dynamicznym firmom, które:

- rozpoczęły działalność przed rokiem 2001 i prowadzą ją do dzisiaj,

- w latach 2002-2004 ani razu nie odnotowały straty,

- w roku 2002 osiągnęły wartość sprzedaży nie mniejszą niż 3 mln złotych i nie większą niż 300 mln złotych,

- w latach 2002 – 2004 z roku na rok odnotowywały przyrost sprzedaży,

- publikują swoje wyniki finansowe w Monitorze Polskim B, w ogłoszeniach zamieszczanych w prasie lub internecie oraz udostępniły informacje na swój temat redakcji "Pulsu Biznesu” lub wywiadowni gospodarczej Coface Intercredit Poland.

autor: ENERGA Zakład Oświetlenia sp. z o. o. w Sopocie

Randki

Coraz więcej klientów mBanku dokonuje płatności w sklepach internetowych za pomocą eKART oraz poprzez mTRANSFER.

W kwietniu br. klienci posiadający eKARTY dokonali transakcji na kwotę przeszło 2,7 mln zł. W tym samym czasie suma przelewów mTRANSFER przekroczyła 3,4 mln zł. Od stycznia 2005 roku miesięczne obroty w mSZOPIE wzrosły o 20%, co potwierdza opinie o rosnącym zainteresowaniu zakupami przez Internet w Polsce. Serwis www.mbank.com.pl/mszop w przeciągu kwietnia odwiedziło ponad 41,5 tys. osób. Od początku roku średnia miesięcznych odsłon na stronach mSZOP przekracza 200 tys.

Obecnie z wirtualnych eKART korzysta 35 tys. mKlientów.

eKARTA może być wykorzystana do transakcji typu e-commerce (w Internecie oraz MO/TO (zamówienia składane drogą pocztową lub telefoniczną, z ang. Mail Order and Telephone Order. Kartą wirtualną można dokonywać zakupów w sklepach internetowych oraz finalizować zamówienia złożone przez telefon. Z drugiej strony – nie zapłacimy nią w tradycyjnym sklepie, ani nie wybierzemy pieniędzy w bankomacie. eKARTA uprawnia również do zniżek w wyznaczonych punktach sprzedaży.

W ofercie mBanku znajdują się także wirtualne karty płatnicze:

• eKARTA – pierwsza karta wirtualna mBanku

• eM eKARTA – karta partnerska

• eKARTA Interia.pl – karta partnerska (karta wirtualna portalu INTERIA.PL i mBanku

• eKARTA Onet.pl – karta partnerska (karta wirtualna portalu Onet.pl i mBanku

W ramach współpracy, księgarnia internetowa InBook.pl daje 5% rabatu klientom dokonują zapłaty jednym z narzędzi płatniczych mBanku.

W kwietniu mBank uruchomił usługę mTRANSFER dla sześciu kolejnych partnerów. Obecnie mTRANSFER wdrożony jest na ponad 3750 witrynach internetowych. Miesięcznie przyrosta około 115 rachunków z mTRANSFEREM.

W związku ze zbliżającym się Dniem Matki, w mSZOP oferuje promocyjne ceny m.in. na bukiety kwiatowe EuroFlorist i Poczta Kwiatowa.

mSZOP jest integralną częścią serwisu mBanku. Powstał z myślą o klientach mBanku, dla których Internet stanowi naturalne środowisko nie tylko przy dokonywaniu transakcji finansowych, ale również jest miejscem zakupu szerokiej gamy produktów i usług na specjalnych warunkach.

mSZOP jest także platformą informacyjną, na bieżąco prezentującą najciekawsze oferty partnerów, które dla klientów mBanku premiowane są dodatkowymi rabatami bądź upominkami.

autor: mBank

Pożyczka bez bik przez internet

Polskie przedsiębiorstwa spodziewają się w najbliższym kwartale wyraźnego spowolnienia koniunktury wynika z badań koniunktury NBP opublikowanych w środę. W większości analizowanych klas zmiany ocen sytuacji w III kw. były niewielkie, a ich kierunek dodatni, natomiast prognozy na IV kw. wskazywały na przewidywane pogorszenie koniunktury. Zgodnie z zapowiedziami w IV kw. aktywność inwestycyjna sektora przedsiębiorstw utrzyma się na niskim poziomie.

W III kw. kondycja sektora przedsiębiorstw pozostawała na zbliżonym poziomie co na przestrzeni ostatnich trzech lat. Utrzymaniu się dobrych ocen sprzyjała niewielka poprawa zdolności do regulowania zobowiązań. Jednocześnie kolejny kwartał z rzędu pogłębił się pesymizm oczekiwań i krótkoterminowych prognoz, w tym zwłaszcza w obszarze obserwowanych i spodziewanych trudności ze znalezieniem odbiorców na oferowane produkty i usługi. Wskutek przewidywanego pogorszenia koniunktury kolejny kwartał z rzędu przedsiębiorstwa ograniczyły swoje plany rozwojowe” napisano w raporcie.

W III kw. br. odnotowano dalszy spadek wskaźników prognoz popytu, zamówień i produkcji, a także wzrost bariery popytu. Uzyskane wyniki świadczą o tym, że przedsiębiorstwa spodziewają się w najbliższym kwartale wyraźnego spowolnienia koniunktury. Najgłębszego pogorszenia koniunktury można spodziewać się w budownictwie” dodano.

W większości analizowanych klas zmiany ocen sytuacji w III kw. były niewielkie, a ich kierunek dodatni, natomiast prognozy na IV kw. wskazywały na przewidywane pogorszenie koniunktury” napisano.

Wskaźnik oceny bieżącej sytuacji BOSE wzrósł w stosunku do poprzedniego kwartału o 1,2 pp., ale pozostał poniżej poziomu sprzed roku o 0,9 pp. i nieznacznie poniżej swojej długookresowej średniej.

Swoją sytuację za bardzo dobrą lub dobrą uznało 74,7 proc. firm, wobec 74,1 proc. w poprzednim kwartale, o czym zadecydował wyższy odsetek przedsiębiorstw w dobrej sytuacji o 1,2 pp., przy jednak niższym odsetku firm w najlepszej kondycji spadek z 9,1 proc. do 8,5 proc.” napisano w raporcie.

Wskaźnik prognoz sytuacji WPSE po korekcie sezonowej obniżył się kolejny kwartał z rzędu (o 4,1 pp. kdk do poziomu 2,1 punktu, tj. o 7,7 pp. mniej niż przed rokiem, i jednocześnie wyraźnie poniżej swojej długookresowej średniej).

Choć w próbie nadal więcej jest firm (13,5 proc.) spodziewających się poprawy własnej kondycji niż jej pogorszenia (10,8 proc.), to ta przewaga jest już bardzo niewielka” zaznaczono.

AKTYWNOŚĆ INWESTYCYJNA UTRZYMA SIĘ NA NISKIM POZIOMIE

Zgodnie z zapowiedziami w IV kw. aktywność inwestycyjna sektora przedsiębiorstw utrzyma się na niskim poziomie.

Wyniki wskazują na utrzymanie się niskiej aktywności inwestycyjnej w IV kw. br. Świadczy o tym wskaźnik nowych inwestycji, który pozostał na niskim poziomie z poprzedniego kwartału a poniżej wartości sprzed roku i poniżej swojej średniej długookresowej (wskaźniki po odsezonowaniu). Nowe inwestycje w ciągu najbliższego kwartału rozpocznie 20,4 proc. przedsiębiorstw” napisano w raporcie.

Prognozy zamówień i produkcji na IV kw. również uległy pogorszeniu, tak że odsetek przedsiębiorstw planujących ograniczyć produkcję był tylko nieznanie niższy niż udział firm zamierzających ją zwiększyć (o 5 pp.)” dodano.

Z badania wynika, że w IV kw. 2012 r. prognozy zatrudnienia ponownie pogorszyły się, a wzrost płac będzie miał w IV kw. podobny zasięg jak w III kw. br.

Badania koniunktury NBP pokazują, że w najbliższym kwartale 20,4 proc. firm zamierza rozpocząć nowe inwestycje, firmy obniżają również szacunki dotyczące wysokości wydatków na inwestycje.

Nowe inwestycje w ciągu najbliższego kwartału rozpocznie 20,4 proc. przedsiębiorstw. Jednocześnie drugi kwartał z kolei przedsiębiorstwa obniżają szacunki dotyczące wysokości kwartalnych

wydatków na inwestycje ogółem, co może zapowiadać osłabienie dynamiki inwestycji w drugiej połowie roku. Pogłębiło się ujemne już w poprzednim kwartale saldo tych prognoz, co oznacza rosnącą przewagę udziału inwestorów planujących zmniejszenie inwestycji ogółem w relacji do nakładów poniesionych w roku ubiegłym. Łącznie 34,2 proc. inwestorów zamierza zmniejszyć wydatki na nakłady w relacji rocznej, o 3,7 pp. więcej niż w poprzednik kwartale, przy czym w większości przypadków (24,4 proc. próby) będzie to znacząca obniżka” napisano w raporcie.

O planowanym wzroście nakładów informowało natomiast 23,8 proc. badanych przedsiębiorstw, o 1,7 pp. mniej niż w poprzednim kwartale. 12,9 proc. inwestorów zgłosiło zamiar poważnego zwiększenia nakładów.

Obniżenie prognoz dynamiki kwartalnych inwestycji względem szacunków na III kw. nastąpiło w niemal wszystkich badanych grupach (poza energetyką i sektorem publicznym). Spowolnienie wzrostu inwestycji ogółem widoczne w planach kwartalnych nie przełożyło się na korektę rocznych planów inwestycji. Można zatem przypuszczać, że spowolnienie to było planowane i zostało wkalkulowane już wcześniej w plany roczne” napisano.

Przedsiębiorstwa, które oczekują dużego spadku inwestycji w ostatnim kwartale roku to na ogół (w 88 proc. przypadków) firmy, które także w poprzednim kwartale zamierzały zmniejszyć wydatki inwestycyjne bądź w najlepszym przypadku utrzymać je na niezmienionym poziomie (tylko nieliczne firmy zmieniły swoje prognozy z silnych wzrostów inwestycji w prognozy znaczącego spadku)” dodano.

map/ osz/

fdu/ jtt/

Finanse osobiste